为加强金融花费者风险责随便任性识,晋升风险管理才能,人平易近银行近日发布金融花费者权益日宣传手册(2019)。一路来get下面这些知识点吧!

 一、加强风险责随便任性识,晋升风险管理才能

  (一)公道负债不越线,莫堕入拆东墙补西墙的债务怪圈

  为满足本身的各类花费需求(如住房、汽车),小我或家庭在本身可以或许包袱的范围内主动寻求负债,是正常的经济金融景象。负债(杠杆)是把双刃剑,应用合适可以提早满足需求、晋升生活品德,过度负债则轻易堕入拆东墙补西墙的债务怪圈,乃至官逼民反堕入不法的高利贷活动,终究给小我和家庭带来巨大年夜的伤害。是以,小我和家庭要学会跟踪和评价本身的债务程度,养成未雨绸缪的认识,手中留有应对严重年夜外部冲击(如掉业、变乱等)的高活动性资产。

  金融花费者可以采取28/36的经历轨则为本身的负债规定一个当心线。28/36的经历轨则指小我或家庭的房产相干支出(包含房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等)不逾越同期支出的28%;总的负债(房产相干支出+车贷+信用卡负债+搜集小额存款+其他负债)不逾越同期支出的36%。将负债控制在这个程度以内,小我或家庭在平常生活中不会有明显压力。

  例如李师长教员小我税后年支出5万,那么按照这项规矩每年房产相干支出不逾越1.4万或每个月不逾越1167元;其他小我负债每年不逾越4000元或每个月不逾越333元,如许李师长教员不会有明显的压力。假设李师长教员可以或许取得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件,那么李师长教员的合意存款总额在20万阁下。不合支出程度对应的存款总额见下表:

年支出

5万

10万

20万

40万

80万

存款总额

20万

41万

82万

164万

328万

  (表一 支出与存款总额对应表)

(注:表中所列存款总额指特定利率和克日的存款条件下,小我还贷压力不大年夜的情况,可作为参照标准。详细到小我还应归入其他身分综合推敲,例如存款条件变更、年纪、现有资产、储蓄及花费习气、失业稳定程度、职业前景等。)

  (二)防备各类看似无门槛的存款套路

  1.借钱本钱要弄清

  借钱本钱指的是包含利钱和其他各类费用(如手续费等)在内的综合伙金本钱,应符合最高人平易近法院关于平易近间假贷利率的规定。假设假贷两边商定的利率逾越年利率36%,逾越部分的利钱商定有效。

  金融花费者特别要存眷利率以外的一次性费用,明白本身实际承当的本钱。有的公司会收取手续费、办事费、中介费等各类项目标费用,借钱人要将因存款而产生的各项费用列入本钱来计算本身的真实假贷本钱。

  在金融行业中,普通应用年利率作为参考。实际生活中y也会碰到月息乃至日息的情况,月息和日息普通很难直不雅断定其利率高低,是以可以转换成年化利率。大年夜致可以用以下公式停止换算:

  年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365

  换算后假设发来岁化利率(加上其他因该存款而产生的各项费用)逾越36%,应谨慎推敲,防止过度负债。

  2.当心陌生德律风倾销存款和不法搜集存款

  针对今朝日趋频繁、触手可及的德律风倾销及颇具创意的搜集存款倾销,金融花费者特别是花费需求旺盛的年青人在参与假贷前要逐一查对以下十条留意事项:

  任何机构展开资金放贷营业必须取得照应的天资,未经赞成不得从事放贷营业;

  中介机构或信息平台推荐的存款营业,必须查清楚终究放贷机构称号及能否具有真实的放贷天资;

  小我假贷前须要明白本身能否有需求及本身已有的负债程度,超出28/36当心线后要谨慎行事;

  精确计算综合假贷本钱,细心询问除利钱外的其他各项费用;

  很多银行业金融机构已有手机银行,并推出小我信用存款营业,小我假贷前请至少比较两家贸易银行的信用存款综分解本;

  不存在收费或免息的存款,莫因贪恋小便宜而掉落入真实的套路和圈套;

  充分运用具有公信力的第三方平台例如国度企业信用信息公示体系查询公司的运营范围及运营异常情况;

  充分应用我国金融管理部分(中国人平易近银行、银保监会、证监会、处所金融管理部分等)的官方网站查询受监管的机构名单,受监管意味着该机构必须满足必定的监管请求,但其实不包管该机构会完全合规地展开营业;

  金融花费者要果断阔别两类不具有金融从业资格的机构:一是在国际不受金融管理部分监管的机构;二是自称在境外接收金融监管的机构;

  金融专业性强,触及各类风险的管理,浅显金融花费者要精确评价本身的风险遭受才能,多咨询身边熟悉的专业人士,多进修相干金融知识,看不懂的营业不触碰,没有说清楚风险点或看不透风险的产品要阔别。

  金融花费者在接到陌生倾销德律风可以参考以下的流程图来处理:
微信图片_20190312205122

(流程图)

 

  3.阔别不法存款小告白

  机构放贷必须取得照应的天资,金融花费者要防止向不法的放贷机构特别是没有天资的搜集放贷公司借钱应急。碰到有以下特点且主动找上门的所谓放贷机构信贷专员要当心谨慎,多方确认后再行动:

  对机构的真实身份暧昧其辞,不肯正面回应或自称是正轨银行存款(或自称有协作);

  对年化利率的询问避而不谈,特别是当实际借钱利率逾越36%时;

  以各类噱头吸引客户,特别是用收费”“免息”“零利率等套路误导浅显金融花费者;

  以信息科技公司存款咨询名义来放贷,实则是中介公司或背法放贷。

  (三)全体筹划资产和负债,应急资金要留足

  每个家庭或小我都应有本身的资产负债表并定期跟踪(可参考下表),对影响家庭资产负债表扩大(紧缩)或外部构造变更的严重年夜事项(如购房、买车)要予以足够的看重。经过过程与资产负债表相干的三个重要目标即活动性比率、负债支出比和资产负债率可以监测本身的财务安康状况。

活动资产

花费负债

活动净值

现金、活期存款、泉币基金

信用卡负债、其他花费存款

活动资产花费负债

投资资产

投资负债

投资净值

定存、债券、股票、房产

股票融资、投资房存款

投资资产投资负债

自用资产

自用负债

自用净值

汽车、自住房、其他耐用品

房贷、车贷

自用资产自用负债

总资产

总负债

活动资产+投资资产+自用资产

花费负债+投资负债+自用负债

(表二 家庭资产负债参考表)

目标一:活动性比率=活动资产/月支出

  普通认为家庭活动性比率应在3-6之间。换句话说,可随时变现应急的资产要至少可以或许支撑3个月的家庭平常开支。关于小我或家庭而言,要提早筹划,建立底线思想,防备对家庭有严重年夜影响的风险事宜,例如掉业、严重年夜疾病等。是以,建议家庭结合本身实际情况,储备可以或许支撑3-6个月平常开支的现金类资产。

  目标二:负债支出比=当月偿债支出/当月支出*100%

  普通认为家庭每个月的负债支出比不宜逾越40%。太高的债务支出比会影响家庭的财务安康状况,在应对外部严重年夜冲击时会变得脆弱不堪。是以要将负债支出与支出的比例控制在当心线范围内。

  目标三:资产负债率=总负债/总资产*100%

  家庭资产负债率反响综合偿债才能,不宜逾越50%,逾越就要深刻检查各类负债的情况并停止照应调剂,防止家庭财务危机的产生。为防止严重年夜不测的冲击,可推敲经过过程正轨渠道购买保险来降低潜伏损掉,加强家庭的风险抵抗才能。

  2、保证金融花费者八项根本权力,实在保护金融花费者的合法权益

  20151113日,国务院办公厅发布了《关于加强金融花费者权益保护任务的指导看法》,明白了金融机构花费者权益保护任务的行动标准,请求金融机构充分尊敬并自发保证金融花费者的家当安然权、知情权、自立选择权、公生平意营业权、受教导权、信息安然权等根本权力,依法、合规展开运营活动。这是初次从国度层面对金融花费权益保护停止详细规定,强调保证金融花费者的八项权力。

  (一)保证金融花费者家当安然权

  金融机构应当依法保护金融花费者在购买金融产品和接收金融办事过程当中的家当安然。金融机构应当谨慎运营,建立严格的内控办法和迷信的技巧监控手段,严格辨别机构本身资产与客户资产,不得调用、占用客户资金。

  (二)保证金融花费者知情权

  金融机构应当以浅显易懂的说话,及时、真实、精确、周全地向金融花费者表露能够影响其决定计划的信息,充分提示风险,不得发布夸大年夜产品收益、掩盖产品风险等讹诈信息,不得作虚假或引人误会的宣传。

  (三)保证金融花费者自立选择权

  金融机构应在司法律例和监管规定许可范围内,充分尊敬金融花费者志愿,由花费者自立选择、自行决定能否购买金融产品或接收金融办事,不得强买强卖,不得背背金融花费者志愿搭售产品和办事,或不得附加其他不公道的条件,不得采取引人误会的手段诱使金融花费者购买其他产品。

  (四)保证金融花费者公生平意营业权

  金融机构不该设置背背公平准绳的交易条件,在格局合同中不得减轻金融花费者义务、限制或许清除其合法权力,不得限制金融花费者寻求司法救济门路,不得减轻、免除本机构伤害金融花费者合法权益应当承当的平易近事义务。

  (五)保证金融花费者依法求偿权

  金融机构应当实在实施金融花费者赞扬处理主体义务,在机构外部建立多层级赞扬处理机制,完美赞扬处理法式榜样,建立赞扬处理情况查询体系,进步金融花费者赞扬处理质量和效力,接收社会监督。

  (六)保证金融花费者受教导权

  金融机构应进一步强化金融花费者教导,积极组织或参与金融知识普及活动,展开广泛、持续的平常性金融花费者教导,赞助金融花费者进步对金融产品和办事的认知才能及自我保护才能,晋升金融花费者金融素养和诚实取信认识。

  (七)保证金融花费者受尊敬权

  金融机构应尊敬金融花费者的人格庄严战争易近族风气习气,不因金融花费者的性别、年纪、种族、平易近族或国籍等不合而停止歧视性差别对待。

  (八)保证金融花费者信息安然权

  金融机构应当采取有效办法加强对第三方协作机构管理,明白两边权力义务关系,严格防控金融花费者信息泄漏风险,保证金融花费者信息安然。

  3、懂得《金融花费者权益保护实施办法》,保护本身权益

  (一)关于信息表露的内容

  信息表露是保证金融花费者知情权的重要手段,金融机构应当表露的内容包含:金融花费者对该金融产品和办事的权益和义务,订立、变革、中断和消除合同的方法及限制;金融机构对该金融产品和办事的权力、义务及司法义务;金融花费者应当包袱的费用及背约金,包含金额实在其实定、付出时点和方法;金融产品和办事产生胶葛的处理及赞扬门路;其他司法律例或监管规定就各类金融产品和办事所请求的应当定期或不定期表露或申报的事项及其他应当解释的事项。同时金融机构应当提示金融花费者不得应用金融产品和办事从事背法活动。

  (二)关于营销禁止的内容

  金融机构在营销活动中应当遵守诚信准绳,不得侵犯金融花费者所享有的八项权力,特别不得有以下行动:虚假、讹诈、隐瞒或许引人误会的宣传;伤害其他同业荣誉;冒用、应用与他人雷同或许邻近的注册商标、宣传册页,有能够使金融花费者混淆;对事迹或许产品收益等夸大年夜宣传;应用金融管理部分对金融产品和办事的审核或许立案法式榜样,误导金融花费者认为金融管理部分已对该金融产品和办事供给包管;对未按请求经金融管理部分核准或许立案的金融产品和办事停止事后宣传或许促销;非保本投资型金融产品营销内容使金融花费者误信能包管本金安然或许包管盈利;未经过过程足以惹起金融花费者留意的文字、符号、字体等特别标识对限制金融花费者权力的事项停止解释;其他背背花费者权益保护相干司法律例和监管规定的行动。

  (三)关于文本管理和格局条目的内容

  金融花费者在购买金融产品和办事时,弗成防止地会与合同文本打交道,金融机构在的格局合同及办事协定文本,不得存在误导、讹诈等侵犯金融花费者合法权益的内容;不得含有减轻、免除己方义务,减轻金融花费者义务,限制或许清除金融花费者合法权力的格局条目,及借助技巧手段强迫交易等不公道条目。同时,金融机构在供给金融产品和办事的过程当中,不得经过过程附加限制性条件的方法请求金融花费者购买协定中未作明白请求的产品和办事。

  (四)关于小我金融信息保护的内容

  小我金融信息与金融花费者的权益相互干注,金融机构在搜集小我金融信息时,应当遵守合法、公道、须要准绳,按照司法律例要求和营业须要搜集小我金融信息,不得搜集与营业有关的信息或许采取不合法方法搜集信息,不能不法存储小我金融信息;应当采取符合国度档案管理和电子数据管理规定的办法,妥当保管所搜集的小我金融信息,防止信息遗掉、毁损、泄漏或许修改。在产生或许能够产生小我金融信息遗掉、损毁、泄漏或许修改等情况时,应当急速采取挽救办法,及时告诉用户并向有关主管部分申报。同时,金融机构及其相干任务人员应对营业过程当中知悉的小我金融信息予以保密,不能不法复制、不法存储、不法应用、向他人出售或许以其他不法情势泄漏小我金融信息。

  金融花费者与金融机构产生金融花费争议时,准绳上应领先向金融机构赞扬。金融机构对赞扬不予受理或许在一按克日内不予处理,或许金融花费者认为金融机构处理成果不公道的,金融花费者可以向金融机构居处地、争议产生地或许合同签订地中国人平易近银行分支机构停止赞扬。

  四、金融花费者维权热线:

  中国工商银行:95588

  中国农业银行:95599

  中国银行:95566(信用卡专线:4006695566

  中国扶植银行:95533(信用卡专线:4008200588

  交通银行:95559(信用卡专线:4008009888

  招商银行:95555(信用卡专线:4008205555

  中公平易近生银行:95568

  上海浦东生长银行:95528

  广发银行:4008308003(信用卡专线:95508

  兴业银行:95561

  中信银行:95558(信用卡专线:4008895558

  中国光大年夜银行:95595

  华夏银行:95577

  安然银行:95511-3(信用卡专线:95511-2

  中国邮政储蓄银行:95580(信用卡专线:4008895580

  腾讯财付通:0755-86013860

  付出宝:95188

  中国银联:95516

  中国银保监会:12378

  中国证监会:12386

  中国人平易近银行:12363

  花费者赞扬告发专线德律风:12315